生活财务计算器 计算器里一般有三种选法：只用公积金贷款、只用商业贷款、两种凑在一起的组合贷款。选组合贷时，页面上会多出一排格子，常有人把总贷款额、一个利率、一个期限填进去，点下计算，得到一个月供，再拿这个数去和别人比。这个数多半是错的。组合贷不是”公积金和商贷取个平均”，而是两笔各有各的本金、利率的贷款，得分开算再相加。
公积金贷款，是用住房公积金缴存人的缴存资金发放的、利率较低的购房贷款，额度和资格由当地公积金中心审定。商业贷款，是银行用自有资金发放的购房贷款，利率在LPR基础上加减点数确定。组合贷款，是同一套住房同时使用这两种贷款，公积金部分贷不够的缺口由商贷补上。
核心要点
- 组合贷是两笔贷款：公积金部分和商贷部分各算各的利息，月供和总利息都是两笔相加，不能用一个”平均利率”代替。
- 建议先确认公积金额度，再用总需求减去它得到商贷缺口；无论先填哪一格，都要核对两部分本金之和等于总需求。
- 公积金能贷多少不由自己决定，由当地单笔上限、账户余额、还款能力、房价成数等条件取较小值卡出来。
- 同样贷80万元、30年，按本文设定的利率估算，全用公积金总利息约35.3万元，全用商贷约49.3万元，相差约14万元。
- 边界筛错法有前提：总本金、期限、还款方式和费用计算范围都相同，且商贷利率高于公积金利率时，组合贷的月供和总利息应落在”全公积金”和”全商贷”之间；落在区间外应复核，落在区间内也不能证明填写正确。
目录
- 这笔账的成本与规则卡
- 公积金利率和商贷利率，现在各是多少？
- 同样贷80万元，三种选法差多少？
- 为什么组合贷不能填一个平均利率？
- 计算器的格子，按什么顺序填？
- 填表时容易错在哪一步？
- 月供差几百元，该怎么看？
- 风险边界
- 常见问题
这笔账的成本与规则卡
- 这笔钱是什么：购房时同一套住房的两类贷款，本金之外还要付约定利率的利息，核心看”每一类各贷多少、各按什么利率”。
- 计算规则：每一类单独按等额本息公式算月供：月供 = 本金 × 月利率 ×（1+月利率）^期数 ÷ [（1+月利率）^期数 − 1]，组合贷把两笔月供相加。
- 真实成本区间：本文设定的情景是贷款需求80万元、30年、等额本息。公积金利率取2.6%，商贷利率取3.5%，全公积金总利息约35.3万元，全商贷约49.3万元，公积金和商贷各40万元的组合约42.3万元。
- 容易被忽略的隐性成本：商贷实际利率可能不是3.5%；评估、担保、保险等是否另收费用，以经办银行和交易安排为准，这些都不在月供里；放款需要多长时间，以当地公积金中心和银行为准。银行按规定明示的综合融资成本材料，可作为核对依据。
- 适用地区与更新时间：公积金贷款利率全国统一执行，但资格、额度和要求各地不同；本文利率数据截至2026-10-02，下次复核日期2026-11-02。
公积金利率和商贷利率，现在各是多少？
公积金贷款利率
公积金贷款利率由中国人民银行统一规定，各地执行同一档标准。2025年5月7日，央行宣布自5月8日起下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点：首套房5年以下（含5年）为2.1%，5年以上为2.6%；第二套房5年以下（含5年）不低于2.525%，5年以上不低于3.075%。据中国新闻网报道，新发放的贷款当天起按新利率执行，存量贷款多数城市采用”2025年仍执行原利率，自2026年1月1日起执行新利率”的过渡办法。
商业贷款利率
商业住房贷款没有统一的固定利率，参照5年期以上LPR定价。LPR是全国银行间同业拆借中心每月20日公布的贷款市场报价利率。2026年9月20日公布的5年期以上LPR为3.5%，较上月未变；这个数值从2025年5月调整后已经保持了16个月。实际放款时，银行会在LPR基础上加减一个点数，所以合同利率可能高于也可能低于3.5%。
两类贷款放在一起看
| 项目 | 公积金贷款 | 商业贷款 |
|---|---|---|
| 5年以上首套利率 | 2.6%（全国统一，2025-05-08起） | 5年期以上LPR±点数，LPR为3.5%（2026-09-20） |
| 谁定额度 | 当地公积金中心，按缴存和还款能力 | 银行，按收入、征信和房价成数 |
| 资格要求 | 通常要求正常缴存满一定时间 | 以银行审批为准 |
| 放款节奏 | 以当地公积金中心为准 | 以经办银行为准 |
表里的资格和放款节奏没有统一标准，是否收费、放款时长和可贷额度，都以当地公积金中心官网和经办银行为准。
同样贷80万元，三种选法差多少？
对照设定与结果
为了把差额摆清楚，这里用一个统一的设定：房贷需求80万元，期限30年，等额本息，公积金利率取2.6%，商贷利率取3.5%（即5年期以上LPR，不叠加点数）。这是一个对照用的设定，不代表你的实际合同。
| 选法 | 公积金部分 | 商贷部分 | 合计月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|---|
| 全用商贷 | 0 | 80万元 | 约3592元 | 约49.3万元 |
| 组合贷A | 30万元 | 50万元 | 约3446元 | 约44.1万元 |
| 组合贷B | 40万元 | 40万元 | 约3398元 | 约42.3万元 |
| 全用公积金 | 80万元 | 0 | 约3203元 | 约35.3万元 |
读法一：看规律
公积金多贷10万元、商贷少贷10万元，30年下来总利息大约少付1.75万元，每月月供少约49元。差额和利差成正比，所以公积金能多贷一点，省的利息就多一点。
读法二：看边界
公积金贷款的额度决定了你能站在这张表的哪一行。如果当地公积金单笔上限只有30万元，那你只能选组合贷A，不可能走到”全用公积金”那一行。省下14万元利息的前提是能贷出80万元的公积金，这一点比利率本身更重要。
为什么组合贷不能填一个平均利率？
平均利率只能近似
假如把组合贷A里的30万元公积金（2.6%）和50万元商贷（3.5%）按本金加权，算出一个平均利率约3.16%，再当成一笔80万元的贷款去算月供，得到的数字和3446元相差不大，看着可以凑合用。但这个做法有两个问题。
一是本金加权利率只能近似。等额本息的月供和利率不是线性关系：按文中参数，分两笔算月供约3446.24元，用3.1625%的加权利率一笔算约3443.35元，差了近3元。期限、还款方式或重定价规则不同，误差还会扩大。
平均利率没法分笔调整
二是你没法在平均利率里分别调整两笔贷款。以后如果有提前还款的打算，要分别看每一笔的利率和剩余本金，这件事只有分两笔算才能看清。关于提前还款前要核对什么，可以看 房贷提前还款前要看什么。
所以，计算器里一旦有”组合贷款”选项，就应该有两行本金、两个利率。只有一个利率框的计算器，只能用来算单一贷款。
计算器的格子，按什么顺序填？
五步填表
填表可以走五步，每一步都有停下来的条件：
| 步骤 | 要回答的问题 | 怎么判断 | 结果怎么用 |
|---|---|---|---|
| 1 资格 | 当地公积金贷款你能不能申请？ | 看缴存状态是否正常、连续缴存时长是否够、当前是首套还是二套认定 | 不满足：公积金格填0，只算商贷；满足：进入第2步 |
| 2 额度 | 公积金最多能贷多少？ | 取当地单笔上限、账户余额倍数、还款能力测算、房价成数这几项中最小的一个 | 这个数就是公积金格的上限，只能填它或比它小 |
| 3 缺口 | 商贷要补多少？ | 总贷款需求减去公积金格的数；如果结果为0或负数，说明公积金够用 | 差额填进商贷格，不能凭感觉另填 |
| 4 利率 | 两格各按什么利率？ | 公积金格按当地执行的首套或二套利率；商贷格按银行报价的合同利率，没有报价先用LPR粗估 | 粗估的格子要在结果旁边标注，拿到报价后重算 |
| 5 对照 | 结果有没有明显异常？ | 把合计月供和总利息，与”全商贷”和”全公积金”两个数字比较 | 落在区间外回到第2、3、4步复核；落在区间内也要逐项核对 |
边界筛错法
第5步的边界筛错法有前提：总本金、期限、还款方式和计入的费用项目都一致，且商贷利率高于公积金利率。满足这些时，组合贷的月供和总利息会比全商贷低、比全公积金高。
如果算出来组合贷的月供比全公积金还低，或者比全商贷还高，就该回头复核本金、利率、期限和还款方式，比如公积金额度是否填成了总贷款额、两个利率是否填反。
这个方法只能发现部分异常。错误参数也可能碰巧落在区间内，所以它不能代替逐项核对本金、利率、期限和还款方式。如果两部分的期限或还款方式本来就不同，两个端点就不再可比，这一步要换成分别核对。
填表时容易错在哪一步？
参数填错的几个地方
计算器填错有几个高发点，核对时可以逐条打钩：
- 公积金额度填成总贷款额：先查出当地可贷额度，再填。
- 商贷格还用公积金的期限：公积金贷款期限能否和商贷相同，各地规定不同；如果计算器只有一个期限框，要确认两部分实际能不能选同样的期限。
- 把首套利率用在二套房上：二套公积金贷款5年以上利率不低于3.075%，不是2.6%，月供差得不小。
- 忽略存量利率调整时点：这里说的是新贷款的计算。如果你在帮家人看已经在还的公积金贷款，要看放款合同和当地调整公告。
结果解读的几个地方
- 商贷利率直接用LPR，不叠加点数：作为粗估没问题，但要标注成粗估，合同利率拿到后重算。
- 月供算出来就当结论：月供不含银行另行约定的费用，真实成本要加上这些。计算器和账单为什么会差出几十元，可以看 贷款计算器和银行实际扣款为什么对不上。
月供差几百元，该怎么看？
先看现金流
月供的差距要放进家庭现金流里看，不能只比数字大小。前面的对照表里，全商贷和全公积金的月供差约390元。这390元在一个家庭里意味着什么，取决于每月结余和应急金，而不是取决于计算器。
三个问题对照自己
可以拿三个问题对着自己的情况走一遍：
- 公积金额度能贷出多少？这决定了你能走到哪一行。
- 加上这笔月供后，每月的固定支出占税后收入的比例你能不能接受？这是自己的承受力，不是银行的批准线。
- 月供之外，是否还留着足够的应急金？房贷是长期固定支出，现金流断了比利息多一点更麻烦。
等额本息和等额本金两种还法的差异，可以看 房贷等额本息和等额本金怎么选。想知道计算器结果能信几分，可以看 理财计算器的结果能直接当决策依据吗。
风险边界
本文的数字是为了说明计算方法而设定的对照情景，不是对任何人的贷款方案推荐，也不构成借贷、购房或投资建议。公积金贷款的资格、额度、期限和还款方式由各地公积金中心规定，商业贷款的利率、审批和费用由放款银行决定。涉及具体的贷款决定，请以当地公积金中心和经办银行出具的书面材料、贷款合同和还款计划为准。
常见问题
Q： 组合贷的利率是公积金利率和商贷利率取平均吗？
答： 不是。组合贷是两笔贷款：公积金部分按公积金贷款利率计息，商业部分按商贷利率计息，两笔各算各的月供再相加。计算器里如果只有一个利率框，说明它没有拆开算，结果不能当组合贷用。
Q： 公积金贷款一定比商业贷款划算吗？
答： 在利率上，公积金贷款通常低于商贷，同样本金和期限下利息更少。但划不划算还要看能贷多少、审批和放款时间、是否有指定楼盘或房龄限制。能不能用、能贷多少，由当地公积金中心说了算，不是越想用越能用。
Q： 公积金能贷的额度，计算器会自动算出来吗？
答： 通用计算器一般不会。可贷额度通常由当地单笔上限、账户余额倍数、还款能力和房价成数等条件共同卡出来，取其中较小的一个。要先到当地公积金中心官网或办事窗口查出这个数，再填进公积金那一格。
Q： 商贷那一格的利率，直接填5年期以上LPR可以吗？
答： 只能当粗估。实际执行利率是LPR加减一个点数，点数因银行、城市和贷款时间而异，合同里写明的才算数。拿到银行报价后，把利率改成合同上的数字再算一遍。
Q： 公积金利率调整后，已经在还的贷款会跟着变吗？
答： 要看当时的调整通知和放款时的约定。2025年5月公积金贷款利率下调时，多数城市对存量贷款采用先维持原利率、自2026年1月1日起执行新利率的做法，具体以本人贷款所在地的公告和还款计划为准。
Q： 两部分贷款可以分别选等额本息和等额本金吗？
答： 各地、各银行规定不一样，有的要求两部分还款方式一致，有的允许分开选。计算器通常默认两部分用同一种方式，实际能不能分开选，准备申请前先问清当地和经办银行。
Q： 计算结果和银行测算出的月供差几十元，正常吗？
答： 小额差异常见，多半来自利率点数、首期天数或四舍五入。如果差额明显偏大，先核对三项：公积金和商贷各贷多少、两部分各自的利率、期限是否一致。
参考资料
- 中国新闻网：5月8日起公积金贷款利率下调0.25个百分点（2025-05-08）
- 中国货币网：贷款市场报价利率（LPR）历史与最新报价
- 国家金融监督管理总局、中国人民银行有关司局负责人就《个人贷款业务明示综合融资成本规定》答记者问
版本 1.0 · 更新于 2026-10-02；公积金贷款利率为2025-05-08起执行的标准，LPR为2026-09-20公布值；各地资格与额度以当地公积金中心为准。